Score de Crédito

Quando uma empresa vai decidir se oferece crédito para alguém, costuma consultar o score de crédito dessa pessoa. O score é uma pontuação que indica o risco de ela não pagar. No Brasil, as principais empresas que calculam esse número são Serasa, SPC Brasil, Boa Vista e Quod. Cada uma usa um método próprio, o que significa que a mesma pessoa pode ter pontuações bem diferentes dependendo de qual foi consultada.

O Serasa usa uma escala de 0 a 1000 e é muito popular no varejo e nas fintechs. O SPC tem um modelo específico que estima a probabilidade de a pessoa atrasar um pagamento nos próximos 12 meses. A Boa Vista dá mais peso ao histórico de compras no comércio. O Quod é mais recente e incorpora dados de comportamento digital. Cada um enxerga o mesmo cliente de um ângulo diferente.

O erro mais comum que empresas cometem é tratar essas pontuações como se fossem equivalentes. Uma nota 650 no Serasa não significa a mesma coisa que uma nota 650 no SPC. As escalas parecem iguais, mas os dados que geraram aqueles números são diferentes. Comparar sem entender isso pode levar a decisões erradas, tanto de recusar bons clientes quanto de aprovar quem representa risco maior.

A forma certa de usar essas informações é olhar para cada bureau separadamente e entender o que ele está dizendo sobre aquele cliente dentro do seu próprio modelo. Empresas que fazem isso com mais rigor conseguem aprovar mais crédito sem aumentar o risco, porque entendem melhor o que cada número realmente significa.

Outro ponto importante: o score reflete o passado. Uma pessoa que pagava tudo em dia pode estar passando por um momento difícil agora, e o score ainda não capturou isso. Por isso, combinar o score com outras informações, como estimativa de renda atual e comportamento recente, dá uma visão mais completa e mais justa do cliente.