Risco Financeiro
Endividamento, capacidade de pagamento e projeção de inadimplência.
O que o módulo
entrega.
Análise profunda de capacidade financeira com dados do SCR Banco Central: carteira de dívidas, responsabilidade por garantias, co-obrigações, histórico de renegociações e projeção actuarial de inadimplência.
Onde este módulo
é decisivo.
Concessão de consignado sem verificar a margem real disponível gera contratos inválidos por excesso de comprometimento. O módulo consulta o banco pagador, calcula a margem legal utilizada e o saldo disponível — o dado que o cliente não tem incentivo em revelar voluntariamente.
Empresas que pedem capital de giro geralmente têm comprometimento de crédito invisível nos bureaus de varejo. O módulo acessa o SCR Banco Central, revelando coobrigações, garantias prestadas a terceiros e histórico de renegociações — passivos que comprometem a capacidade de pagamento sem aparecer no CNPJ.
Em operações B2B com pagamento diferido, o risco de inadimplência do comprador define o custo de capital do vendedor. O módulo entrega a probabilidade de default em 12 meses calculada sobre 14 datasets do SCR, bureaus e patrimônio.
Portfólios de crédito deterioram lentamente — um cliente adimplente pode acumular coobrigações que aumentam seu risco. O monitoramento integrado detecta mudanças de perfil antes que se tornem inadimplência realizada.
O que cada um dos 14 datasets entrega.
Volume total de dívidas ativas por modalidade: pessoal, consignado, imobiliário, rural, empresarial e financiamento de veículos no sistema financeiro regulado.
Exposição como garantidor ou coobrigado em operações de terceiros. Passivo contingente que impacta a capacidade real de pagamento sem aparecer nas dívidas diretas.
Dívidas com atraso superior a 15, 30, 60 e 90 dias por modalidade de crédito. Segmentação por tipo de instituição credora e valor em aberto.
Operações renegociadas nos últimos 24 meses: data, valor original, desconto concedido, condições e adimplência pós-renegociação.
Saldo utilizável em linhas rotativas (cartão, cheque especial) e crédito pré-aprovado em aberto. Indica comprometimento ou folga de limite.
Renda bruta declarada no Imposto de Renda (último exercício), dedução de dependentes e bens e direitos declarados na declaração.
Salário contratual, FGTS recolhido e contribuição previdenciária conforme dados do empregador no eSocial. Proxy de capacidade de pagamento mensal.
Valor do benefício, margem consignável legal (35%) e margem já comprometida com contratos de consignado ativos junto ao banco pagador.
Score de comprometimento de renda calculado a partir das dívidas em bureaus: complementa o SCR com operações não bancárias (varejo, telco, utilities).
Série histórica de pagamentos por tipo de credor: banco, fintech, varejo, utilities e telecom. Base para modelo actuarial proprietário do SNC.
Probabilidade de default (PD) em 12 meses calculada pelo modelo SNC com base nos 10 datasets anteriores e calibrada por segmento de risco.
Patrimônio imobiliário por CPF: número de imóveis, município, matrícula parcial e situação de ônus ou gravame registrado em cartório.
Veículos registrados no CPF/CNPJ: tipo, ano, valor FIPE estimado e situação de débitos de IPVA e multas junto ao DETRAN.
Posições em fundos de investimento e custódia de valores mobiliários via CVM: cota e valor total como referência de patrimônio financeiro disponível.
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